Depuis la libéralisation du marché de l’assurance emprunteur, les acheteurs disposent enfin d’un vrai levier pour alléger le coût de leur financement. Grâce à la loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, chaque emprunteur peut désormais changer d’assurance de prêt à tout moment, sans attendre la date d’anniversaire de son contrat. Cette ouverture à la concurrence bouleverse un marché longtemps dominé par les banques et redonne du pouvoir aux acquéreurs. Pour ceux qui souhaitent acheter un logement neuf, c’est une excellente nouvelle : moins de frais d’assurance, c’est plus de capacité d’emprunt, et donc plus de possibilités pour concrétiser un projet immobilier.
La libéralisation de l’assurance emprunteur : un levier pour acheter un logement neuf
Quinze ans après la loi Lagarde, qui avait déjà ouvert la possibilité de choisir une assurance emprunteur hors banque, la loi Lemoine est venue compléter cette avancée. Depuis son entrée en vigueur en 2022, il n’est plus nécessaire d’attendre la date d’anniversaire du contrat pour le résilier, alors qu’auparavant, un préavis de deux mois était obligatoire sous peine de tacite reconduction. Cette réforme a considérablement fluidifié le marché, longtemps dominé par les banques, qui représentaient encore 83,9 % du marché en 2022, stimulant ainsi la concurrence chez les assureurs.
Les effets se font sentir immédiatement : les demandes de changement d’assurance ont fortement augmenté depuis 2023, et les tarifs ont reculé en moyenne de 20 à 30 %. Sur la durée d’un prêt immobilier, ces économies peuvent atteindre jusqu’à 10 000 €, soit environ 40 € par mois. Pour un futur acquéreur, cette différence peut suffire à acheter un logement neuf mieux situé, ajouter une pièce supplémentaire ou bénéficier d’une terrasse plus grande. En d’autres termes, la baisse du coût de l’assurance redonne de la souplesse financière et peut compenser partiellement la hausse des taux constatée ces derniers mois.
Cette concurrence accrue profite directement aux acheteurs de logements neufs. Réduire le coût de l’assurance augmente mécaniquement la capacité d’achat, ce qui permet d’investir dans des appartements ou maisons plus spacieux, mieux orientés, équipés de prestations haut de gamme, ou situés dans des quartiers prisés. Dans le contexte actuel, où les taux de crédit commencent à se stabiliser, cette combinaison crée un moment particulièrement favorable pour concrétiser un projet immobilier neuf avant que le marché ne se tende à nouveau.
Bien choisir son assurance pour optimiser son financement
Changer d’assurance ne se résume pas à chercher le tarif le plus bas. Il faut d’abord veiller à ce que les garanties proposées soient équivalentes à celles exigées par la banque. En cas de décès, d’invalidité, d’incapacité ou de perte d’emploi, le contrat doit assurer le même niveau de protection.
Ainsi, avant de procéder à la substitution, prenez le temps de comparer en détail votre ancien contrat et le nouveau, pour vous assurer qu’aucune protection importante n’est perdue. En pratique, il est souvent conseillé de passer par un courtier en assurance de prêt. Ces professionnels comparent les offres du marché, vérifient la conformité des garanties et accompagnent l’emprunteur dans les démarches auprès de sa banque. Cela permet de gagner du temps et de sécuriser la transition sans risquer de refus administratif.
Autre point essentiel : le mode de calcul de la prime d’assurance. En France, deux options existent :
- Capital initial : la cotisation reste identique pendant toute la durée du prêt, offrant une visibilité totale sur le coût.
- Capital restant dû : la prime diminue progressivement à mesure que le crédit est remboursé, souvent plus avantageuse si l’on prévoit de revendre le bien avant la fin du prêt (les Français conservent en moyenne leur crédit huit ans).
Enfin, il faut éviter les garanties superflues. Certaines assurances bancaires incluent, par exemple, une couverture perte d’emploi inutile pour un retraité ou un fonctionnaire titulaire. Ces clauses, souvent coûteuses, peuvent freiner la recherche d’une offre alternative.
Un contexte favorable pour les acheteurs en 2025
En 2025, les acheteurs de logements neufs disposent d’une véritable opportunité. D’un côté, la libéralisation de l’assurance emprunteur permet désormais de choisir un contrat moins coûteux et plus adapté à son profil, avec des garanties équivalentes à celles exigées par les banques. Cette économie sur l’assurance peut représenter plusieurs dizaines d’euros par mois, voire jusqu’à 10 000 € sur la durée d’un prêt, et se traduit par une capacité d’achat renforcée. Concrètement, ces économies peuvent permettre de viser un appartement plus spacieux, mieux situé ou avec des prestations haut de gamme.
De l’autre côté, les taux de crédit immobilier, après plusieurs hausses successives, commencent à se stabiliser. Mais chaque mois compte : même une hausse modérée de 0,20 % peut représenter environ 20 € de plus par mois pour un prêt de 200 000 € sur 25 ans. Attendre trop longtemps peut donc réduire la marge de manœuvre des futurs acquéreurs, et limiter le choix du logement neuf idéal.
En combinant assurance moins chère et taux encore attractifs, les acheteurs bénéficient d’un contexte favorable pour concrétiser leur projet dans le neuf. Les programmes immobiliers récents respectent les normes RE2020, assurent des factures d’énergie réduites et offrent un confort durable. Acheter dès maintenant, c’est sécuriser son financement, préserver son budget et investir dans un bien moderne et performant avant que le marché ne reparte à la hausse.
Jenzi Promotion, un partenaire pour vous guider dans l’achat de votre logement neuf
Alors que la concurrence sur l’assurance emprunteur contribue à faire baisser le coût global des crédits immobiliers, le moment est particulièrement propice pour acheter un logement neuf. Les emprunteurs disposent désormais de plus de liberté pour choisir leur assurance et réduire le coût de leur financement, ce qui redonne du souffle à leur pouvoir d’achat immobilier.
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